Микрозаймы для бизнеса: как открыть МФО с нуля и какие документы нужны

Актуальность

Многие начинающие предприниматели хотят знать, как создать микрофинансовую организацию с нуля, поскольку они видят в этом прибыльный бизнес. Это стало актуальным в 2011 году. Кредитование стало популярной услугой, которая позволила активно развивать сектор МФО. Кроме того, государство не предъявляет жестких требований к осуществлению этой деятельности, в отличие от банков. Предприниматель, желающий открыть организацию рассматриваемого типа, может в будущем получить неплохую прибыль. Однако следует учитывать, что в этой сфере у него будет много конкурентов.

МФО как компания имеет следующие преимущества:

  • быстрая регистрация и отсутствие завышенных требований со стороны государственных органов;
  • не нужно производить страховые выплаты;
  • чтобы начать бизнес, необходимо выполнить ряд простых условий;
  • нет требований к размеру капитала предприятия, что позволяет открыть его без вложений или потратить минимум средств.

Открыть МФО довольно просто. При правильном выполнении всех действий этот бизнес станет прибыльным.

Виды МФO

Все эти организации объединяет упрощенная система микрофинансирования. Микрофинансовые организации можно разделить на следующие типы:

  • Финансовая группа.
  • Кредитный союз.
  • Кредитная компания.
  • Кредитное агентство.
  • Кредитный союз.
  • Фонд поддержки предпринимательства.

Некоторые компании контролируются банковскими учреждениями. Для банков наличие МФО и предоставление микрозаймов под более высокую процентную ставку очень выгодно, но есть и риски невозврата микрозаймов.

Первое существенное различие между МФО и банком заключается в том, что эту компанию можно открыть с нуля, используя подробные инструкции. Другие отличия МФО от банка:

  • Оформить кредит можно только в национальной валюте.
  • IFC не имеют права налагать штрафы, взыскания на должника, который заранее решил полностью или частично погасить свой долг при своевременном уведомлении.
  • Частная организация не может изменять условия договора, в том числе размер кредитной ставки, комиссию, детали определения обязательств по договору или время их одностороннего действия.
  • На рынке ценных бумаг микрофинансовых организаций просто нет.
  • Микрофинансовые фирмы быстро требуют от своих клиентов меньшего по сравнению с представленными документами, однако они также предоставляют меньшие суммы микрозаймов.

Преимущества и недостатки открытия микрозаймов

Главное преимущество бизнеса — стабильный спрос на услугу. МФО известны своими невысокими требованиями к клиентам, поэтому интерес к ним не пропадает. Деньги можно получить в день обращения, что тоже привлекает людей. Высокие процентные ставки обеспечивают владельцу прибыль.

Еще одно преимущество — относительно низкий уровень контроля со стороны государства, отсутствие резервов и необходимых лицензий.

Есть и недостаток — высокая конкуренция. Рентабельность и минимум сложностей привели к наполнению рынка. Новой компании придется немало потрудиться, чтобы найти свою нишу.

Преимущества МФО по сравнению с другими финансово-кредитными учреждениями

Почему открывать МФО с нуля выгоднее, чем банк? Основные преимущества:

  • простая регистрация и получение ссуд;
  • более высокие процентные ставки по сравнению с классическими банковскими кредитами;
  • возможность размещения офисов в любом регионе (включая те, в которых нет офисов кооперативных банков).
  • нет необходимости проводить операции с ценными бумагами, создавать резервные фонды.

Принцип работы

Основное отличие МФО от традиционных кредитных структур заключается в том, что у них есть кредитный лимит около полутора миллионов. Основа работы организации — предоставление кредитов на условиях возвратности и срочности для физических лиц. Обязательно заключение договора, содержащего важные условия сделки. МФО имеет следующие характеристики:

  • кредит можно получить только в национальной валюте;
  • иметь минимальные требования к заемщикам;
  • не может участвовать в сделках купли-продажи ценных бумаг;
  • у них нет возможности изменить условия договора после его вступления в законную силу;
  • пени за досрочное погашение не могут быть начислены, если заемщик заранее предупредил о своих намерениях.

Эти характеристики следует учитывать при открытии микрофинансовой организации.

Законодательные нормы

Работа микрофинансовых организаций регулируется Федеральным законом от 25.07.2012 г. 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010.

МФО состоит из двух типов организаций:

  1. IFC — микрофинансовая компания;
  2. МСС — это микрокредитная компания.

IFC сложнее организовать. Закон устанавливает минимальный размер уставного капитала — 70 миллионов рублей. (Пункт 7 статьи 5 151-ФЗ). От руководства требуется публиковать отчеты и аудиторские отчеты в Интернете.

При этом IFC выдает ссуды физическим лицам до 1 миллиона рублей и привлекает деньги от граждан на 1,5 миллиона рублей. Ограничений на вложения юридических лиц нет. Еще одно преимущество — расширенные возможности удаленной идентификации заемщиков (актуально для онлайн-кредитов).

Для микрокредитных компаний нет обязательного требования к капиталу. Физическое лицо не получит от общества суммы, превышающей 0,5 миллиона рублей. МСС не имеет права принимать средства от физических лиц.

К чему готовиться?

Как открыть микрозаймовую компанию и зарабатывать огромные деньги на бешеном проценте? Большинство людей думают, что это очень легко сделать, но это заблуждение, не имеющее ничего общего с реальностью. Открывать собственный бизнес по предоставлению микрозаймов населению с нуля — очень дорогое и сомнительное «удовольствие». Речь идет о регуляторе: центральном банке и постоянно меняющихся законах.

Будьте готовы к огромной конкуренции, особенно в сети, постоянно меняющимся требованиям законодательства, покупке дорогостоящего программного обеспечения. Это возможно, но нужно взвесить все за и против.

Что нужно для открытия микрозаймов

Решая, как открыть микрофинансовую организацию, разделите решение проблемы на несколько этапов:

  1. регистрация юридического лица;
  2. постановка на учет в налоговой службе;
  3. включение в государственный реестр МФО;
  4. организация работы (выбор места, наем персонала и т д).

Этапы построения бизнеса

Пошаговая инструкция поможет желающим научиться открывать МФО:

  • Регистрация. Осуществляется в налоговых органах по месту постановки на учет. Рекомендуется выбирать форму ООО, если у предпринимателя нет планов по общему развитию компании в будущем.
  • Получите статус МФО.
  • Выбор места для офиса. От этого будет зависеть количество и тип клиентов, что скажется на доходе. Офис должен располагаться в месте с хорошей транспортной развязкой, которое часто посещают люди. Для этого достаточно выбрать комнату площадью около 20 кв.
  • Набор персонала. МФО требует директора, двух кредитных менеджеров и специалиста по безопасности. Сотрудники должны быть профессионалами, отвечающими требованиям для реализации бизнеса.
  • Рекламная пауза. Конкуренция в этой отрасли высока, поэтому всегда нужно быть на шаг впереди. Рекомендуется проводить различные акции, повышать лимит или понижать процентную ставку. Пригодятся и классические методы, а затраты на рекламу окупятся полностью.

При проведении перечисленных действий стоит помнить, что работа организации должна быть добросовестной и качественной. В противном случае рассчитывать на привлечение большего количества клиентов не приходится.

Организационные требования к микрофинансовой организации

Прежде чем говорить о порядке регистрации микрофинансовой организации, необходимо понять, какие они существуют. Дело в том, что в зависимости от типа МФО существуют разные требования к размеру уставного капитала и к наименованию организации.

В этой таблице мы указали основные различия между типами микрофинансовых организаций, а полный их список доступен в документе, разработанном Центральным банком.

Микрофинансовая компания (МФЦ)

Собственные средства (уставный капитал) — не менее 70 млн руб Особых требований к уставному капиталу нет, поэтому регистрация возможна при минимальном размере ООО — 10 000 руб.
Название должно содержать словосочетание «микрофинансовая компания» и указание на ее организационно-правовую форму Название должно содержать словосочетание «микрокредитная компания» и указание на ее организационно-правовую форму
допускается привлечение средств от физических лиц, не являющихся учредителями, в размере не менее 1,5 млн рублей возможно привлечение средств в любой сумме только от физических лиц-учредителей МСС

Положение о столь значительном размере уставного капитала (70 млн руб.) Для регистрации МФО в форме микрофинансовой компании введено не так давно — Законом № 407-ФЗ от 29 декабря 2015 года. Все микрофинансовые организации, зарегистрированные до 2016 года, должны были до конца марта 2017 года решить, к какому типу МФО принадлежать, и, при необходимости, увеличить свой капитал до необходимой суммы.

Что касается микрокредитных организаций, то хотя ЦБ не установил для них особого размера уставного капитала, регистрировать МФО в размере 10 000 рублей явно не стоит.

Во-первых, кредитование — это основной бизнес MCC, и без авансовых денежных вложений организация просто не сможет работать. Во-вторых, закон от 02.07.2010 г. 151-ФЗ «О микрофинансовом бизнесе и микрофинансовых организациях» оговаривается, что учредители должны одобрять все сделки на сумму, превышающую 10% балансовой стоимости имущества. Получается, что при минимально возможном уставном капитале для МХК (10 000 руб.) Учредителям придется собраться, чтобы одобрить все займы на сумму более 1000 руб., Что, конечно, очень проблематично.

Фактически для регистрации микрофинансовой организации и начала ее нормальной работы требуется не менее 500 тысяч рублей.

Финансовая часть (примерные вложения, прибыль и окупаемость)

Чтобы получить быстрый возврат инвестиций, стоит составить подробный бизнес-план микрофинансовой организации. Открытие этого бизнеса потребует следующих затрат:

  • Капитальные вложения:
  • Размер капитала, направляемого на выдачу кредитов, составляет 900 тыс. Руб.
  • Покупка оборудования — 100 тыс. Руб.
  • Приобретение доп. Инвентаря — 50 тыс. Руб.
  • Текущие расходы:
  • Аренда офиса — 20 тыс. Руб.
  • Заработная плата четырех сотрудников составляет 120 тысяч рублей.
  • Рекламная организация — 50 тыс. Руб.
  • Дополнительные расходы — 30 тыс. Руб.

В результате размер капитальных вложений составит 1 миллион 50 тысяч рублей, а текущие расходы — 220 тысяч рублей. Эта сумма будет зависеть от конкретного случая, но пример поможет рассчитать все расходы без потери каких-либо деталей. Если вы хотите сэкономить, вы можете открыть МФО по франшизе на выгодных условиях. Таких предложений от крупных компаний немного, но предприниматель может выбрать для себя оптимальный вариант.

Для составления точного бизнес-плана необходимо учесть около 50% невозврата выданных средств. Чтобы полностью покрыть расходы, необходимо ежемесячно выдавать кредиты на сумму примерно 700 тысяч рублей. Если бизнес будет успешно развиваться, окупаемость будет произведена через месяц. При этом в течение года можно будет покрыть все расходы и получить капитал на развитие бизнеса.

Общий доход организации составит около 500 тысяч рублей за месяц работы.

Документы для оформления МФО

  • Необходимо оформить заявление на регистрацию юридического лица;
  • Составьте и предоставьте оригинал карты;
  • Документ, подтверждающий предоставление пошлины (4 тыс. Руб.);
  • Для иностранного юридического лица подтвердите статус учредителя.

Сведения для государственного реестра

  • Заявление МФО за подписью руководителя;
  • Адрес исполнительного органа;
  • Назначение руководителей (копия);
  • Учредительные документы (копия);
  • Создание юридического лица (копия);
  • Модуль ЦБ РФ о руководителях организации;
  • Подтвердить соответствие менеджеров условиям ЦБ РФ;
  • Документ госпошлины о регистрации в реестре МФО (1,5 тыс. Руб.);
  • Стандарты внутреннего контроля для борьбы с терроризмом и отмыванием денег

Каждый документ необходимо оформить правильно, и только специалист быстро и правильно соберет весь список. Поэтому услуги Fintegra пользуются большим спросом.

Где и как зарегистрироваться?

Процесс регистрации и получения статуса МКК (микрокредитной организации) — долгая и кропотливая задача, требующая денег, времени и сил. Прежде всего, собственник будущего предприятия должен оформить все нормативные документы (бумаги, правила поставки, общие условия обслуживания и т.д.). Документы должны быть разработаны в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и специальными документами федеральные законы (№ 151, 152, 230, 115 и др)

Далее необходимо определиться с организационно-правовой формой: ООО, ОАО и т.д. И зарегистрировать юридическое лицо в налоговой инспекции после уплаты госпошлины (4000 руб.). Перечень необходимых документов можно уточнить в любом отделении IFTS. Процедура регистрации стандартная, занимает 5 дней, после чего можно идти за справкой и другими документами.

Далее необходимо заказать печать и открыть счет в банке. Для этого нужно выбрать подходящую кредитную организацию, ознакомиться со списком всех необходимых документов для открытия расчетного счета юридическими лицами. Примерно через 2-5 дней счет будет открыт.

открытые микрозаймы

Далее необходимо отправить госпошлину в ЦБ РФ в размере 1000 рублей со счета данной организации. Государственная пошлина уплачивается за внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр микрокредитных организаций. В причине платежа вы должны написать именно это.

При оплате госпошлины необходимо отправить пакет документов вместе с квитанцией об уплате пошлины в ЦБ для получения статуса МСС и включения в список участников финансового рынка (реестр МФО). В течение 14 дней Служба Центрального банка по финансовым рынкам должна принять решение о регистрации организации или отказе в регистрации.

Как только информация об организации будет добавлена ​​в реестр, она сможет выдавать микрозаймы наличными в офисах и торговых точках.

Внесение МФО в реестр Центробанка РФ

Центральный банк России рассматривает каждого кандидата в руководство МФО. Неприемлемые или ожидающие рассмотрения обвинительные приговоры в связи с нарушениями в отношении властей или экономическими преступлениями.

Если у компании однажды отозвали лицензию из-за нарушения закона, она не имеет права участвовать в управлении МФО и владеть 10% акций. Если такой инцидент происходит, лицо, считающееся непригодным для управления МФО, может подать жалобу в течение 30 дней.

Если юридическое лицо соответствует требованиям, пора подготовить пакет документов:

  • Декларация;
  • Учредительные документы юридического лица (копии);
  • Решение о создании юридического лица (копия);
  • Решение о назначении руководства (копия);
  • Информация об учредителях;
  • Адрес исполнительного органа;
  • Выписки из реестра необходимы для иностранных юридических лиц;
  • Квитанция об уплате госпошлины (оригинал).

Этот список из восьми пунктов не так прост. Только одно заявление (первый пункт в списке) должно быть подписано уполномоченным лицом (с указанием должности) или руководителем, также указывается перечень следующих документов, предоставляемых в пакете. На этой же карточке указаны подробные персональные данные руководителя (телефоны, место жительства).

После этого в реестр оформляется информация об организации: регистрационный и порядковый номера, даты, полное и сокращенное наименование, государственный регистрационный номер, серия и номер формы, данные о лице и адресе. Задачу можно упростить, обратившись в Fintegra».

Регистрация в налоговой

Понимание того, как открывать микрозаймы с нуля с учетом запрета на использование упрощенной системы налогообложения (п. 3 ст. 346.12 Налогового кодекса РФ).

Для постановки на учет в налоговой службе вам понадобятся следующие документы:

  • заявление о регистрации юридического лица;
  • устав организации (оригинал);
  • сведения об уплате госпошлины (4000 руб.);
  • подтверждение статуса учредителя в случае иностранного юридического лица.

Регистрация юридического лица

Пошаговая инструкция «Как открыть микрофинансовую организацию» начинается с выбора типа юридического лица. Владельцам МФО доступны несколько вариантов (ст. 5 п. 3151-ФЗ):

  • финансы;
  • автономная некоммерческая организация;
  • экономическое общество;
  • сотрудничество.

Если вы выбираете некоммерческую форму организации, в карточках указываются цели, на которые будет направлена ​​полученная прибыль. Регистрация юридического лица по перечисленным формам не отличается от стандартной процедуры регистрации.

Компания должна разработать стандарты выдачи кредитов, алгоритмы действий сотрудников в различных ситуациях и политику обработки персональных данных.

Коды ОКВЭД

Управляющий выбирает код 64.92,7 — микрофинансирование бизнеса. Входит в группу «Предоставление ипотеки и других видов кредита». Для группы 64.92 можно использовать другие коды. Например, 64.92.1. — деятельность по предоставлению потребительских кредитов.

Франшизы микрозаймов: какие есть, какую выбрать?

Если ваших сильных сторон недостаточно, чтобы создать МФО с нуля, и идея заработать свой первый миллион за счет предоставления микрозаймов не подводит вас, то лучше обратить ваше внимание на франшизы микрозаймов.

Альтернативным вариантом открытия точки микрозайма будет франшиза от микрофинансовой организации. Это отличный вариант для начинающих деловых людей с недостатком опыта и большим желанием заниматься именно этим делом.

Франшиза микрозайма — это право использовать интеллектуальную собственность (товарный знак, логотип, детали, документы, условия и т.д.) большой микрофинансовой организации «младший брат». Начинающий предприниматель платит деньги владельцу крупной МФО за право открыть центр микрозаймов, который будет работать под торговой маркой «материнской» организации. При этом операция требует от франчайзи соблюдения устава и всех нормативных документов франчайзера.

ТОП причин работать по франшизе

Если у вас недостаточно опыта и денег, вы не знаете, как открыть бизнес микрозайма с нуля, то лучше всего воспользоваться франшизой. И вот почему:

  1. Открывать собственное МФО стало очень сложно и дорого, а поддерживать его еще сложнее (документооборот, отчетность, проверки ЦБ и т.д.)
  2. Оценку заемщика проводит штаб-квартира организации. Нет необходимости тратить дополнительные деньги на запросы BCI, контактные звонки и т.д. Возможно, у франчайзера есть собственное программное обеспечение или скоринговая программа, которые могут использоваться дополнительными офисами, работающими в рамках франшизы.
  3. Головная организация берет на себя бухгалтерские и юридические услуги. Партнер экономит на бухгалтерии, службе безопасности, юристе и т.д.
  4. Узнаваемый и раскрученный бренд, рекламная помощь. Владельцу нового бизнеса нужно продвигать все с нуля, здесь можно использовать все готовое (макет, обучающие видеоролики, колл-центр с бесплатной поддержкой клиентов, инструкции по продвижению в Интернете, через СМС, руководство по открытию центр микрозаймов и тд)
  5. Ни одна коллекторская организация после вступления в силу закона «О коллекционерах» (Федеральный закон № 230) не будет работать с небольшой МФО, которая выдает кредиты только в загородном поселке. Если вы будете работать с франчайзером, откроется доступ к космическому кораблю, с которым сотрудничает «старший брат».

Заключение

Знание законодательства важно для открытия микрозаймовой организации. Ценой ошибки может быть исключение из реестра. Открыть МФО без вложений можно будет только в том случае, если учредитель использует средства других участников.

Успех предприятия будет зависеть от обучения сотрудников, умелого продвижения на рынке и грамотной организации финансовой составляющей работы МФО.

Оцените статью
Блог про открытие бизнеса